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    保險常識
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    不計免賠險“不計”的究竟是哪些“免賠”

        王先生在為愛車購買保險時,為實現全面保障,特意選擇了一份不計免賠險。不久后,他將車停放在自家小區里上樓拿東西,出來后發現自己的車被不明車輛撞了,而肇事車輛早已逃逸。王先生隨即向保險公司索賠,卻被告知必須免賠30%,王先生很是不解:“我購買不計免賠險還有什么用?”
        
    近年來,隨著人們風險意識的不斷增強,不計免賠險越來越為廣大車主所青睞。其實所謂不計免賠險是指機動車輛保險中的不計免賠率特約條款,是一種附加條款。其保險責任規定:經特別約定,保險事故發生后,按照對應投保的險種規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分,保險人負責賠償。目前,很多車主對這一險種存在不同程度的誤解。
        
    誤解一:保了不計免賠險就什么情況都賠。
        誤解二:保了不計免賠險就能百分百的賠。
        
    其實,不計免賠率特約條款“不計”的免賠率主要是指事故責任免賠率,也就是說比如兩車發生交通事故,標的車全責,按照條款規定需免賠15%,如果承保了不計免賠率特約條款,這15%的損失就可以也由保險公司承擔。但并不是承保了不計免賠率特約條款,所有的免賠率都由保險公司承擔,在條款中有明確規定下列幾項免賠,仍由被保險人承擔:
         找不到第三方
        
     就像本文開始王先生所遇到的情況,事故是由第三方責任造成的,應由第三方賠償,且確實找不到第三方,根據條款規定保險公司在賠償時會免賠30%,這項免賠是不在不計免賠險范圍內的。
         超出投保約定
         
    車主在投保時,有時雙方會對駕駛人或其他內容做約定,如果超出了約定內容,則會增加免賠率。比如,如果投保時指定了駕駛人,而發生事故時并不是指定駕駛人在開車,增加免賠率10%;如果投保時約定了行駛區域,但事故發生在約定行駛區域以外的,增加免賠率10%。
        
     加扣免賠率
         
    車險條款規定,因車輛多次出險、非約定駕駛員出險、汽車違反安全裝載規定、在盜搶險理賠過程中由于車主缺少理賠資料等原因保險公司在賠償時會增加免賠率。不計免賠險的理賠范圍也沒有包括這些加扣的免賠率。
        
     事故責任難確定
        
     當雙車發生碰撞時,有些車主在沒有標清事故現場痕跡的情況下,就將汽車駛離現場,相互協商處理交通事故。最終導致事故責任無法確定。這種情況保險公司賠償時會進行20%的免賠率,即使投保了不計免賠險,這項損失也只能有被保險人自己承擔。
        
     附加險免賠率
         
    不計免賠率特約條款主要是附加在主險上的,為主險服務的,但有的附加險也使用。不計免賠率特約條款明確規定,對于那些可以附加,但是投保人沒有選擇附加的險種,或者根本就不可以附加這一條款的那些險種,一旦發生保險事故,由于某種原因產生免賠率,不計免賠險是不負責賠償的。

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